Cláusula Suelo de la Hipoteca: ¿qué es y cómo me afecta?

Si usted tiene una hipoteca con cláusula suelo muy probablemente ya sabrá en qué consiste y cuáles son sus efectos (pues los habrá sufrido). No obstante, si va a firmar un préstamo inmobiliario, es importante informarse antes para poder detectar este tipo de disposiciones y, en caso de que estén incluidas, renegociarlas con el banco:

-. ¿Qué es la cláusula suelo?

Es una disposición que puede incluirse por parte del banco en el momento de la firma de la hipoteca. Consiste en fijar unos mínimos a pagar en la cuota mensual, de modo que si el tipo de interés (el Euribor en la mayoría de los casos) desciende por debajo de estos mínimos, la reducción no se aplica.

-. ¿Cómo me puede afectar?

La mayoría de hipotecas tienen un tipo de interés que se calcula en base al Euribor (el indicador de referencia, que en España se aplica en casi 9 de cada 10 hipotecas) y un diferencial, que puede variar dependiendo de cada banco. La combinación de ambos factores determina la cuota mensual de la hipoteca en base a nuestra deuda con el banco. Sin embargo, si nuestro préstamo tiene la denominada cláusula suelo, ésta establece una cuota mínima, que debe respetarse aunque la combinación de Euribor y del diferencial de banco sea inferior. Es decir, si el tipo de interés cae por debajo del mínimo que establece nuestra cláusula, no podremos beneficiarnos de las bajadas del Euribor y nuestra cuota no se reducirá.

-. ¿Qué entidades lo aplican?

La mayoría de entidades bancarias han aplicado la cláusula suelo en sus contratos, ya que era relativamente habitual hace unos años, tanto que en 2015 unos tres millones de hipotecas siguen manteniendo estas condiciones, pese a una dura sentencia emitida por el Tribuna Supremo en 2013 que obligó a retirarlas a varias entidades.

-. ¿Es legal la cláusula suelo?

La cláusula suelo es legal, siempre y cuando el firmante de la hipoteca sea informado de su existencia, algo que no siempre pasó durante los años del boom inmobiliario.

-. ¿Cómo puedo reclamar si tengo cláusula suelo?

El primer paso es que el consumidor ponga una queja en el propio banco a través del servicio de atención al cliente. Éste dispone de un plazo de dos meses para darnos una respuesta. Si la contestación de la entidad no nos parece la adecuada, podemos recurrir al servicio de reclamaciones del Banco de España. No obstante, su respuesta puede tardar hasta seis meses y, además, no resulta vinculante para nuestro banco. Por eso, si se da el caso que nuestra entidad no quiere retirarnos la cláusula, el siguiente paso es acudir a los tribunales. Existen entidades y asociaciones que pueden ayudarnos o aconsejarnos durante este proceso. A veces, ni siquiera es necesario ir a juicio, ya que los bancos acceden a negociar una vez efectuada la denuncia.

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