Clausula 360/365: ¿qué es y cómo afecta a tu hipoteca?

Las cláusulas suelo se han hecho tristemente famosas como una de las trampas legales en las que muchos se vieron envueltos durante los años de la burbuja inmobiliaria y la crisis económica. Sin embargo, no se trata de la única disposición hipotecaria que muchos firmaron sin darse cuenta. La llamada cláusula 360/365 es otra de las llamadas cláusulas abusivas que están en el punto de mira por su dudosa legalidad. Os contamos más sobre ella:

-. ¿Qué es la cláusula 365/360?

Se trata de un método para calcular los intereses de la hipoteca en base a los días que tiene el año. Sin embargo, se considera un sistema abusivo porque la entidad bancaria utiliza las cifras en perjuicio del consumidor. Así, en la formula matemática para calcular los intereses se utiliza 360 días (año comercial) en el divisor, mientras que en el multiplicador se usa la cifra de 365 días (Intereses = Capital x Rédito (tipo de interés) x Tiempo /360).

-. ¿Es legal esta cláusula?

Lo cierto es que sí. El Banco de España la incluyó en su guía de Buenas Prácticas Bancarias en el año 2009 y, por este motivo, se ha considerado como la fórmula estándar para el cálculo de intereses. Sin embargo, como ya pasara con las cláusulas suelo, su legalidad está actualmente en entredicho. Varios colectivos han denunciado que se trata de una práctica abusiva y la directiva 2014/17/UE de 4 de febrero de 2014 sobre los contratos de crédito para bienes inmuebles de uso residencial rechaza la aplicación de fórmulas de cálculo basadas en el año de 360 días o año comercial. Esta misma directiva es muy clara al respecto y  establece el método 365/365 en el cálculo de la T.A.E..

-. ¿Cómo me afecta en mi hipoteca?

La afectación a la hipoteca dependerá de cada préstamo. No obstante, lo que sí es igual para todos es que,  con este método de cálculo, cada hipotecado paga 5 días de más de intereses al Banco por cada año que dure su hipoteca. Si una hipoteca tipo en España (108.354 euros a 22 años y con un interés del 3,21% de media según el INE) supone alrededor de 9,3 euros diarios de intereses, la afectación de la cláusula suelo podría rondar los 50 euros al año.

-. ¿Qué bancos lo aplican?

Es una práctica común que utilizan muchas entidades bancarias para el cálculo de intereses de las hipotecas. Una de las más conocidas es Unicaja, ya que un grupo de clientes de este banco presentó una demanda (admitida a trámite por el Juzgado de Málaga) contra la cláusula 365/360. Algo parecido pasó también con Caja Laboral, otra de las entidades en usar este método de cálculo.